互联网+医疗保险行业市场发展趋势分析，联网+医疗保险行业模式发展现在尚处
医疗IT厂商在互联网保险领域主要的商业模式是提供IT系统建设和后续数据调取收费。以卫宁健康“云险”业务主体卫宁科技为例，卫宁科技向商保客户主要提供商保智能风控产品，向医疗机构客户主要提供预警提醒与运营分析产品，此外，卫宁科技参与国家医保局信息化平台项目建设，承接基金运行与审计监管、多元支付方式管理监督和医保智能监控等系统的开发。
2018年4月，国务院发布《关于促进“互联网+医疗健康”发展的意见》，提出“优化互联网+家庭医生签约服务”，加快家庭医生签约服务智能化信息平台建设与应用，鼓励开展网上签约服务。
按照政策规划，我国力争到2020年实现家庭医生签约服务的全覆盖，依据《“十三五”全国计划生育事业发展规划》，到2020年全国总人口预计14.2亿左右，按照120元/人/年的补贴标准，2020年整个家庭医生基础服务消费潜在市场规模在1700亿元。
1、总体来说，互联网+医疗保险的商业模式发展现在尚处于早期探索阶段。
商业模式的发展取决于地方政策的开放程度。宁夏银川对于互联网医疗给予优厚的政策环境，是我国目前规模最大的互联网医院产业聚集地，也是互联网医保支付的试验田。
宁夏银川最早开通了互联网医疗医保支付。根据新华网，早在2017年3月，银川就开通了互联网医院诊疗费用与医保个人账户的对接。根据银川市最新出台的《互联网医院医疗保险个人账户及门诊统筹管理办法（试行）》，参加城镇职工医保的人员在互联网医院线上挂号、诊疗产生的医疗费用，可用本人的医保个人账户资金支付。
2019年10月，银川又进一步扩大报销范围，将门诊大病的互联网医院就诊纳入报销范围。根据《银川市医疗保险门诊大病互联网医院管理服务办法(试行)》，2019年10月起，银川市符合门诊大病待遇资格的参保人员，可自主选择一家互联网医院作为门诊大病线上医院签约就诊，实现在线问诊、支付结算和送药上门，并可报销门诊大病医疗费用。银川市已将高血压、糖尿病、脑血管病后遗症、恶性肿瘤等30个病种列入医疗保险门诊大病范围。
图表：银川互联网医院线上问诊的医保支付流程
资料来源：公开资料整理
2、移动医疗市场发展快APP数量猛增
移动医疗指的是通过移动通信技术，为患者提供医疗服务与医疗信息的相关产品。凭借比传统医疗更方便快捷、低成本、信息透明度高、服务多样化等优势，再加上政策推动，移动医疗在我国市场规模与APP数量齐增。
与传统医疗相比，移动医疗更方便快捷、低成本、信息透明度高、服务多样化，凭借上述优势，再加上政策推动，移动医疗在我国市场规模与APP数量齐增。
市场方面2011年，我国移动医疗市场规模为15.8亿元，用户规模为0.29亿人;到2015年，移动医疗市场规模增长至45.5亿元，同比增长54.24%，用户规模飙涨至1.51亿人，同比增长109.72%。
同时，移动医疗APP在手机网民中的渗透率在不断提高，2011年时渗透率只有8.15%，到2015年底渗透率已增长至22.24%，APP数量超过2000个。
APP数量方面，移动医疗APP在手机网民中的渗透率在不断提高，2011年时渗透率只有8.15%，到2015年底渗透率已增长至22.24%，APP数量超过2000个。
图表：互联网+家庭医生实践情况
资料来源：公开资料整理
3、互联网+家庭医生对于医疗IT的主要需求在于医生工作站
智慧家庭医生工作室（智慧全科诊室）是基层医疗卫生机构家庭医生服务团队提供服务的主要场所，同时也是全科医生提供日常诊疗的服务场所。工作站需要运用互联网+的技术手段实现常见病、多发病、慢性病的一般诊疗、预约诊疗、双向转诊以及远程医疗和会诊、健康评估、管理方案制定、随访等履约服务。我们预计一个区（县）智慧家庭医生工作站的建设成本在200-800万元，我国目前县级区划数量为2851个，整个配套设备的市场规模在60-230亿元。
图表：智慧医生工作站空间预测
资料来源：公开资料整理
目前互联网医疗的商业模式，无论从诊疗、药品、保险还是健康管理入手，核心都是实现医疗资源的去中心化。去中心化就是将医疗资源从大型中心医院转移到互联网和其他诊疗结构，以解决医疗资源的结构性不足。这种去中心化又分为两种情况：
1）物理场所的去中心化，催生了分级诊疗、远程诊疗、家庭医生等商业模式的出现；
2）服务资源的去中心化，催生了线上问诊、互联网医药等商业模式。
图表：互联网医疗的本质是医疗资源的去中心化
从盈利的角度，互联网+医药是目前走在最前面的商业模式。互联网医院建设要走向规模性盈利，需找到供需两方的平衡，即做好诊疗服务体验，诊疗服务定价和供给端和医生利益分配的问题。而目前医院主导的互联网医院多收到政策限价，造成医院向线上迁移诉求不强，而互联网在线问诊平台现阶段仍处于早期追求获客阶段，往往提供免费咨询服务，从药品入手创收。
我们发现，在互联网医疗商业模式演进的过程中，政策起到了重要的作用。从已经明确的政策来看，医药电商的准入松绑、互联网医院收费标准的规范、互联网医院对接医保支付的放开、处方外流等政策，均催生出互联网医疗业态的进步。目前，互联网医疗的发展仍受到一些制约，如医生多点执业、医保脱卡支付、医疗数据应用、网售处方药、电子处方等应用的落地仍存在不明确，或仅在试点区域有落地。
我们已经看到，在新冠疫情的影响下，杭州、上海等地已经开始试点互联网医疗对接医保支付。我们认为疫情客观上对互联网医疗政策的加速成熟起到了催化作用，未来互联网医疗政策的进一步细化有望催生更丰富的商业模式出现。